Comment payer l’achat d’une voiture neuve ?

Lors de l’achat d’un véhicule, l’une des principales questions est de savoir comment le payer. Downshift vous donne un aperçu des possibilités de financement existantes.

Achat au comptant

Lorsqu’un ménage a le prix total d’une voiture qu’il souhaite, il semble logique d’opter pour cette solution. À juste titre, toute souscription à un crédit, quel qu’il soit, ne serait pas nécessaire, afin d’éviter des frais supplémentaires à payer (intérêts). Toutefois, ce n’est pas forcément le meilleur choix puisque votre achat peut perdre jusqu’à 25 % de sa valeur en un an, surtout s’il s’agit d’un véhicule neuf. Souvent, il est plus approprié d’utiliser votre capital comme contribution et de financer une grande partie du véhicule en question. Le reste de votre capital peut être consacré à d’autres projets de vie ou faire l’objet d’une sécurité de matelas en cas d’imprévu.

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Acheter à crédit

Vous disposez alors d’un crédit à la consommation qui peut prendre plusieurs formes :

  • Crédit auto alloué  : financement réservé exclusivement pour l’achat d’une voiture. L’organisme prêtant vous demandera une preuve d’achat. Notez tout de même : le remboursement ne débutera que lorsque l’acheteur est en possession d’un véhicule en question.
  • Crédit personnel  : financement qui peut être utilisé à diverses fins, mais qui offre en retour des prêts à des taux souvent supérieurs à ceux d’un prêt automobile. De plus, son remboursement commence à compter de la date de signature du crédit.
  • Leasing  : financement qui permet à l’emprunteur de fixer un prix de rachat de la voiture à une date prédéfinie, ou autrement appelé bail avec option d’achat. En plus des loyers mensuels payés à l’organisme prêteur, l’acquisition complète du véhicule nécessitera le paiement d’un montant supplémentaire à la fin de la période du contrat.
  • Balloon credit  : financement sous la forme d’une combinaison entre le LOA et le crédit alloué. Le principe est le même que pour le LOA (prédéterminé durée et prix de rachat). La différence est qu’elle exige le paiement d’une somme de départ dont le montant peut représenter entre 5 et 20 % du prix d’achat du véhicule. Un montant qui ne peut pas être récupéré à la fin du crédit. Ensuite, le coût des paiements mensuels est inférieur à celui d’un prêt auto attribué, car vous ne payez que les intérêts sur le prêt. À la fin de la période de prêt, l’utilisateur peut choisir de changer de véhicule et de recommencer avec un crédit ballon, de renouveler le bail ou même de revendre lui-même le véhicule pour rembourser le crédit (attention : assurez-vous que le prix de vente est suffisamment attractif).
  • Report de crédit  : financement sous la forme d’un prêt-relais adapté aux voitures.

Bref, le crédit convient mieux aux gros porteurs de roues. Dans le cas d’un achat de voiture, c’est souvent le crédit automobile attribué qui est choisi par les consommateurs, car ce type de crédit signifie que l’initiation des remboursements mensuels est liée à la achat du véhicule. Ainsi, si votre véhicule tarde à vous être livré, l’acheteur voit ses loyers reculés. Pire encore, si l’opération ne peut pas être terminée, l’opération est annulée. Considérer ce crédit comme un filet de sécurité. En outre, par rapport au crédit-bail, les paiements mensuels de crédit sont généralement inférieurs.

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Enfin, pour les ménages disposant de plusieurs crédits simultanément, il existe un regroupement de crédits. Cette méthode consiste à restructurer ses dettes en regroupant tout ou partie de ses prêts courants (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel, etc.) en un seul.

La location

Deux options s’offrent à vous. Location ou crédit-bail à long terme avec option d’achat :

  • Le leasing avec option d’achat (LOA) est un mélange entre un crédit et un achat au comptant. Cette méthode de financement permet de louer une voiture neuve en échange d’un loyer mensuel. À la fin de la période de location, l’utilisateur peut choisir d’acheter cette voiture dans le même état pour un montant prédéfini en amont du contrat ou en partie.
  • leasing à long terme Le (LLD) consiste à louer un véhicule pendant une période déterminée (entre 12 et 72 mois) avant le contrat et pendant laquelle le kilométrage est limité. À la fin de ce dernier, l’utilisateur n’a pas d’autre choix que de restituer le véhicule, sans possibilité de l’acheter.

Les offres des fabricants

Les constructeurs automobiles eux-mêmes proposent leurs propres solutions de financement. Souvent liés par des partenariats avec des organisations financières (par exemple : Renault avec le DIAC), ils proposent des offres groupées incluant le financement, l’assurance et l’entretien des véhicules. Du côté du client, il s’agit d’un gain de temps important car il n’y a pas de procédure à suivre. De plus, il n’est pas rare de voir le fabricant proposer des offres proches de 0 % d’intérêt (dans certains cas uniques). En contrepartie, ces avantages financiers vous donnent toutefois moins de marge de manouvre lors de la négociation du prix du véhicule.

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